Seguros de Saúde: Qual a importância deste benefício?

Sabia que a oferta de seguros de saúde aos colaboradores no pacote de benefícios extrassalariais, é das condições mais apreciadas pelos funcionários? Sabemos que colaboradores saudáveis e felizes são mais produtivos.
Então, como devem os profissionais de recursos humanos decidir que benefícios de saúde oferecer aos seus colaboradores? Vamos às explicações:
 

• Stress, felicidade e seguro de saúde
• Investimento em saúde
• Seguros de saúde para os colaboradores
  • Vantagens de um seguro de saúde
  • Como escolher um bom seguro de saúde
  • Tipos de coberturas e exclusões
  • Modalidades de acesso
  • Período de carência
  • Plafond anual
  • Tópicos interessantes a ter em conta na contratação de seguros
• Plano de saúde
• Medidas adicionais aos seguros de saúde

Stress, felicidade e seguro de saúde

O stress é a doença do século e custa às empresas vários milhões em tratamentos e absentismo. Um ambiente laboral com stress é uma das principais causas deste fenómeno, seja pelas tarefas desempenhadas, prazos ou responsabilidades envolvidas.
Portugal é considerado o 3º país da Europa com o maior nível de stress. Este está diretamente ligado ao índice de felicidade dos colaboradores. E a felicidade está diretamente ligada ao nível de produtividade. Mas o que tem isto a ver com as empresas e gastos com a saúde?

Investimento em saúde

O estudo Health Trends 2023 da Mercer Marsh Benefits mostra que os gastos das empresas com saúde voltaram a valores pré-pandemia. Porém, 1 em cada 5 seguradoras afirma não ter coberturas a nível da saúde mental. Quando falamos em stress e felicidade, temos de falar obrigatoriamente em cuidados e soluções dentro desta área.

É um valor positivo, porém, quando analisado em pormenor, vemos que várias das ofertas dentro desta área ficam aquém das necessidades dos indivíduos. Problemas emocionais ou mentais, são considerados o terceiro maior fator de risco pelos empregadores.

Estar atento à saúde mental dos colaboradores, é um ponto importante a ter em conta quando falamos na gestão de pessoas. Cabe aos profissionais de RH ter atenção aos seguros contratados e encontrar formas de promover o bem-estar psicológico e emocional dos colaboradores. 

Perante os atuais valores da inflação, as organizações devem procurar um equilíbrio entre o lado financeiro e a gestão de pessoas. “É necessário ouvir os colaboradores e priorizar os benefícios e programas que mais valorizam.”

Seguros de saúde para os colaboradores

Existem seguros obrigatórios que as empresas têm de contratar para os seus colaboradores e existem os seguros que entram no pacote de benefícios extrassalariais, como é o caso do seguro de saúde. 

Em teoria, o seguro de saúde pretende assistir o titular do seguro em todas as suas necessidades e despesas de saúde. Na maioria dos seguros de saúde oferecidos em contexto laboral, são também incluídos os membros do agregado familiar. O impacto na família deste tipo de medidas é elevado. 

O seguro de saúde serve para dar acesso a cuidados médicos no setor privado, pagando menos pelos cuidados prestados, do que se o indivíduo recorrer diretamente a esses serviços.

Vantagens de um seguro de saúde

O seguro de saúde é considerado pelos portugueses o segundo benefício mais valorizado a seguir ao salário. As vantagens de contratar seguros para os seus colaboradores são:

• Assegurar a prestação dos devidos cuidados em caso de acidente;
• Motivar os colaboradores com soluções financeiras vantajosas para a sua vida pessoal;
• Acesso a amplas redes de prestadores de cuidados de saúde;
• Descontos para a família;
• Promover a produtividade dos colaboradores;
• Reduzir as ausências laborais;
• Promover a retenção de talento na empresa.

Para além dos colaboradores, as empresas também beneficiam com a contratação de seguros, mas desta vez no âmbito fiscal. Podem ser deduzidos os gastos anuais com seguros em sede de IRC, tendo as empresas um benefício fiscal até ao limite de 15% da massa salarial bruta anual. 

No entanto, isto apenas é possível, se as empresas atribuírem o benefício de forma igual para todos os colaboradores com contrato a termo da empresa, independentemente da sua classe profissional. 
Também por norma, dado o elevado número de segurados, as empresas beneficiam de uma redução no valor do seguro. 

Como escolher um bom seguro de saúde

Ao escolher o melhor seguro de saúde para a empresa, os profissionais de RH devem ter em atenção particularidades como:
 

• Limites de capital
• Coberturas
• Redes de prestadores e comparticipações (modalidades de pagamento)
• Períodos de carência
• Limites de idade
• Prémios (valor mensal do seguro)
• Condições especiais de quanridade (número de colaboradores a segurar)
   

É importante ter atenção aos seguintes aspetos: 

Tipos de coberturas e exclusões
 

Por norma, as seguradoras disponibilizam pacotes já definidos com várias opções de coberturas. As mais comuns e por norma incluídas em pacotes mais simples são: hospitalização, ambulatório e estomatologia.
 

A hospitalização consiste na cobertura de acesso a clínicas e hospitais privados no caso de internamento por mais de 24 horas. 

A cobertura de ambulatório permite o acesso dos colaboradores a consultas, exames e tratamentos de clínica geral ou de especialidade. Também cobre despesas com pequenas cirurgias que não necessitem de internamento. 

A estomatologia cobre despesas que os colaboradores possam vir a ter com higienizações, consultas e tratamentos dentários. 

É importante que esteja atento ao perfil dos seus colaboradores na contratação do seguro. Por exemplo, colaboradores mais jovens têm tendência a valorizar seguros com cobertura de parto. Enquanto colaboradores numa faixa etária mais avançada, valorizam as coberturas de internamento, fruto de eventuais cirurgias ou problemas de saúde. 

Modalidades de acesso

Existem 3 tipos, porém, deve ser dada prioridade a seguros com a possibilidade de pagamentos flexíveis e com menor esforço do utilizador, isto é, optar por modalidades de rede convencionada.  

Quando contratados seguros com modalidades de reembolso, isso implica que o colaborador tenha uma maior liquidez disponível no momento do ato médico. 

Existem também seguros mistos que, como o próprio nome indica, combinam as duas modalidades acima descritas. 

Período de carência

Corresponde ao período em que ainda não há acesso aos serviços contratados, após a realização do contrato. 

Plafond anual

Deve ser definido o valor anual que cada colaborador tem ao seu dispor, para usufruto das diversas coberturas do seguro.

Tópicos interessantes a ter em conta na contratação de seguros

Algumas seguradoras têm ofertas personalizadas para determinadas áreas. Devido às restrições impostas durante a pandemia, tornou-se possível a contratação de seguros online, existindo ofertas totalmente digitais incluídas nas apólices, como por exemplo a telemedicina. 

A telemedicina tornou-se um aspecto indispensável na oferta das seguradoras. Estima-se que 72% das seguradoras a nível mundial tenham ofertas deste tipo, sendo considerada a terceira melhor forma de gerir custos de saúde nas empresas. 

Plano de Saúde

Além dos seguros, existem também os planos de saúde. Trata-se de uma forma mais simples e linear de aceder a cuidados de saúde, como consultas com descontos ou outras condições particulares.

Um plano de saúde não tem franquias, nem períodos de carência. Não assenta em limites de idade ou plafonds, sendo uma solução interessante para quem esteja numa idade mais avançada ou tenha doenças pré-existentes, à partida excluídas por certos seguros de saúde.

Medidas adicionais aos seguros de saúde

É importante que os profissionais de RH tenham em conta que os seguros não são o único benefício que pode ser oferecido no âmbito da saúde. 

Estimular o exercício físico, o combate ao sedentarismo e uma alimentação saudável, são alguns dos tópicos relevantes para a melhoria do bem-estar físico e da qualidade de vida dos colaboradores. Devem ser tidos em conta, no momento da elaboração do pacote de benefícios de uma empresa. 

Contratar serviços de entrega de snacks saudáveis, fruta fresca, etc., oferecer benefícios extrassalariais como por exemplo vales ginásio, são algumas das opções de como implementar medidas preventivas para a saúde dos seus colaboradores. 

Mais do que começar, é preciso manter estas rotinas, pelo que as ações de grupo e a partilha de objetivos são muito importantes no sucesso destes tipos de ações. Todo este processo permitirá que a produtividade seja assegurada, tendo como consequência, um impacto positivo na performance organizacional.
 

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Grande parte das seguradoras oferecem aplicações que permitem facilitar a gestão do seguro contratado. 

A Mudey, por exemplo, oferece a possibilidade de contratação 100% online, um suporte omnicanal, onde pode escolher o meio de contacto preferido e um arquivo digital onde é possível aceder em qualquer lugar, aos seguros da empresa.