Seguro de vida

Seguro de Vida: vantagem competitiva para empresas

18/05/2023

Um Seguro de Vida pretende ser solução financeira perante a incapacidade do visado, em caso de danos por morte ou invalidez permanente. Sejam estes danos causados por acidente ou doença.

Assim, o propósito de um seguro de vida é assegurar que todas as despesas do tomador do seguro sejam acauteladas, protegendo os seus beneficiários. Algumas destas despesas podem ser: a habitação, a escola dos filhos, créditos ou despesas médicas. E em caso de morte, o seguro comparticipa as despesas de funeral.


Muitas vezes, confunde-se com o seguro de saúde, porém este último, visa, tal como o próprio nome indica: a saúde do tomador do seguro. E essa é a principal distinção entre ambos


Saiba mais, ao longo deste artigo, como funciona o seguro de vida para empresas:

O que é um seguro de vida?

O seguro de vida assegura as despesas pelas quais o tomador era responsável, em vida. Podendo ser aplicável em caso de determinados níveis de incapacidade ou invalidez.


Um seguro de saúde, por sua vez, cobre as despesas e ações relacionados com a prestação de cuidados de saúde do titular ou, sendo contratado como tal, as despesas de outros elementos do agregado familiar com cuidados de saúde. Como qualquer seguro, depende do que for contratado. 
 

Que tipos de seguro de vida existem?

Os seguros de vida são proteções pessoais, sociais e de bens, pois protegem não só o titular do seguro, como os seus beneficiários e os seus bens. Assim, podemos resumir os seguros de vida em: 
 

  • Seguros de vida para proteção pessoal e familiar;
  • Seguros de Vida para proteção de bens.
     

Normalmente, estes últimos são associados a empréstimos bancários, tais como o Crédito à Habitação. É obrigatório contratá-lo, mesmo que não seja diretamente com o banco do empréstimo.

Porque é considerada uma vantagem competitiva para as empresas contratar seguros de vida para os seus colaboradores?
 

Vamos resumir as vantagens dos seguros de Vida para as empresas:


A oferta de seguro de vida junto com outras ofertas, além do salário, são benefícios extrassalariais que motivam os futuros colaboradores a optar por uma empresa em detrimento de outra. 


Quando este tipo de benefícios sociais (e pessoais) são oferecidos aos colaboradores já integrados na empresa são uma estratégia de retenção de talento, ou seja, de não deixar fugir os colaboradores produtivos. 


Quando a empresa investe em melhorar, ou aumentar, a motivação dos colaboradores, impacta positivamente o ambiente no trabalho e uma melhor assimilação da cultura organizacional.  


Em última instância, ao oferecer seguros de vida aos seus colaboradores, a empresa está a promover a produtividade
 

Não podemos esquecer as vantagens fiscais de integrar seguros de vida na oferta aos colaboradores. A contratação de seguros de vida para os seus colaboradores está isenta de TSU, resultando numa redução do IRC


Queremos com isto dizer que a contratação deste tipo de produto financeiro é contabilizada como despesa da empresa, logo, reduz o lucro tributável. 


Deixamos uma nota que pode ser relevante aquando da contratação de um seguro de vida para os seus colaboradores:
Caso já existam créditos à habitação, e sendo o seguro de vida obrigatório nesses casos, disponibilizar uma oferta que vai duplicar as coberturas, pode não fazer sentido. Nesse caso pode fazer sentido o seguinte:
 

  • Substituir o seguro de vida existente ou
  • Cobrir outras situações que não estejam à partida previstas no seguro já existente. 

 

Quais as coberturas mais comuns nos seguros de vida?
 

Abaixo deixamos quais são as coberturas mais comuns, porém, as seguradoras podem fazer planos personalizados à medida das suas necessidades ou da realidade laboral e fazer face aos riscos inerentes que precisam ser segurados.

 

Tipos de coberturas mais comuns:
 

  • morte por doença ou acidente,
  • invalidez permanente total ou parcial,
  • invalidez funcional ou laboral permanente total (ou seja, não estar apto à execução das suas tarefas profissionais, ainda que a incapacidade não invalide a vida diária relativamente autónoma),
  • assistência ou auxílio funeral (cobrir as despesas com o funeral).

     

Mas, contudo, todos os seguros têm situações não abrangidas que deve ter em conta, aquando da contratação do mesmo. Algumas são negociáveis, outras fazem parte da oferta de um seguro de forma geral.

 

Riscos excluídos dos seguros de vida: 
 

  • doença já existente aquando da contratação do seguro,
  • comportamento perigoso, que possa arriscar a vida sem necessidade justificada,
  • atividade profissional que implique o manuseio e utilização de material nuclear,
  • casos de suicídio cometido nos primeiros anos de vigência contratual (alguns seguros excluem permanentemente o suicídio);
  • atos ilícitos praticados pelo segurado e/ou pelo beneficiário;
  • incapacidade ou morte do segurado causados por uso de drogas ou bebidas alcoólicas,
  • incapacidade ou morte causados por fenómenos naturais (tornados, terramotos, etc),
  • epidemias (o que pode ser pertinente passar a inserir nos seguros vigentes),
  • incapacidade ou morte causados por atos relacionados à guerra, terrorismo e/ou rebelião (necessidade de seguros específicos para atividades e profissionais do ramo militar).

     

Como escolher o melhor seguro de vida, seja de âmbito pessoal ou empresarial?
 

Antes da contratação de qualquer seguro, devemos avaliar os aspectos que ele considera ou que não inclui, medindo a relevância de cada um deles. Entre os aspetos a ter em conta na contratação de um seguro de vida estão:
 

Apólice de Seguro
 

A apólice é o documento que resume o seguro contratado, os dados do titular – do tomador do seguro, e dos beneficiários.
Emitido por uma seguradora quando se adquire um bem, que pode ser um produto ou serviço, e se faz um seguro. Esse documento explica exatamente o que a pessoa está a contratar, as cláusulas, condições e riscos daquele contrato. Este documento é a formalização do contrato.


Coberturas do Seguro
 

Deixámos acima quais as coberturas mais comuns e as coberturas tendencialmente excluídas. Determine as suas necessidades, ou da sua empresa, e dos seus colaboradores e esclareça com a empresa seguradora que coberturas devem estar contempladas na apólice. 


Exclusões do Seguro
 

Que exclusões são ou não negociáveis, e quais as que fazem sentido incluir na apólice. Seguramente este tipo de personalização de produto resulta num acréscimo de valor, mas pode justificar a diferença face a um valor base proposto.
 

Prémio do Seguro
 

O prémio do seguro é o valor pago regularmente (anual, mensal, trimestral ou semestral). É este valor que pode sofrer aumentos com a inclusão de condições de aplicação do seguro. De salientar que os elementos iniciais de influência do valor do prémio do seguro de vida são os demográficos e pessoais: idade, género, hábitos de vida e historial clínico.
 

Capital do seguro
 

Em suma é o valor máximo que a seguradora disponibiliza para cobrir despesas em caso de acionar o seguro. Cada ação segurada terá um capital específico, ou seja, uma espécie de plafond destinado a determinada cobertura. 
 

Pode ler mais sobre seguros empresariais no nosso Guia completo sobre Seguros empresariais para 2023. 
Escolha o que faz mais sentido para a sua empresa e colaboradores, e motive as suas equipas. 
 

Recordamos que, por vezes, a retenção de talento e a motivação dos seus colaboradores não tem relação direta aos valores dos salários. Com benefícios sociais, que podem inclusive ter benefícios fiscais para a sua empresa, pode estar a reduzir o turnover ou a rotatividade de pessoal

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